Warum kosten Kombikredite mehr?

Wie können günstige Zinsen ungünstig sein?

 

Ganz einfach:

Zinssätze sind nur mathematische Verhältnisse.

 

Die entscheidende Frage ist:

Verhältnisse von was?

 

Mit diesen Grafiken haben das viele Menschen aus normalen Berufen sofort verstanden.


Grafiken erklären besser

Kennen Sie es als Verbraucher auch? Jeder hat eine andere Version, ob eine Bausparkombifinanzierung gut wäre. Alle Argumente klingen so logisch und einleuchtend. Doch gibt es diese gegensätzlichen Widersprüche und Behauptungen, die allesamt richtig sein könnten. Wie kann ich als Verbraucher diese komplizierten Zusammenhänge verstehen? 

 

Versuchen wir es mal mit Bildern - oder genauer gesagt - Grafiken.

Hier sind die Argumente in ihrer wirklichen Funktion und Wirkung zusammengeführt.

Mit solchen Grafiken konnten viele Verbraucher ohne besondere Finanzausbildung selbst erkennen, wie und warum Sie mit "günstigen Zinsangeboten" in die Falle gelockt wurden.

Die Vorfinanzierung

Vor März 2016 waren trotz Tilgungsunterschiede die effektiven Zinsangaben gleich. Übersehen sie deshalb niemals die wahren effektiven Gesamtkosten einer solchen Finanzierungskombination.

Tilgungsunterschied bei Kombikrediten im Vergleich zu Annuitäten

Klicken Sie auf die Grafik zur Vergrößerung!

Warum ist das so?

Der Tilgungsvergleich der Vorfinanzierung

Netto-Darlehen Vergleich

Das Guthaben des Bausparvertrages ist hier im Zeitverlauf mit dem Darlehen verrechnet. So ist der direkte Vergleich des Finanzierungstandes nach Kontenstand möglich.

Die Zinsanteile je Rate im Vergleich

Vergleich der Netto-Zinsbelastung je Rate

Auch hier wird es erst deutlich, wenn die Netto-Zinsbelastungen durch Abzug der Guthabenzinsen von den Kreditzinsen berechnet werden. Der Unterschied zur Zinseinsparung der Annuität wächst zunehmend. Deshalb verstärkt sich dieser Effekt unter Umständen dramatisch, wenn Sie in den Ansparvertrag durch Sondereinzahlungen noch mehr einbringen. Sie tilgen zwar etwas schneller aber dafür unglaublich teurer im Vergleich zur Annuität. Hierin liegt die Ursache des Übels.

Vergleich Netto-Zinseinsparung je Rate

Die monatliche Zinseinsparung verhält sich in Umkehrung dazu.

Zins- und Tilgungsanteil des Kombis

Zins- und Tilgungsanteil der Annuität

Vergleich der Tilgungsanteile je Rate

Die wachsende Differenz der Zinseinsparung je Rate

Das Bild verführt zur Unterschätzung. Denn...

Kumuliert steigert sich der Effekt

Deshalb das Ergebnis der Vorfinanzierung

Die Anschlussfinanzierung verstärkt den Nachteil

Wie teuer hätte der Marktzins sein müssen?

… Damit sich dieses vermeintlich günstige Finanzierungskonzept rechnet?

Die Anschlussfinanzierung einer ersten Annuität mit 5,06 Prozent effektiv hätte 7,97 Prozent effektiv kosten müssen, um nur die gleichen Kosten der "günstigen zinssicheren" Kombifinanzierung zu erreichen. Ein Zinsvorteil hätte sich erst ergeben, wenn die 7,97 Prozent effektive Kosten überschritten gewesen wären. Wären die effektiven Zinsangaben genauso anzusetzen, wie bei einer Annuität, dann hätte diese Finanzierungskombination insgesamt über 12.000 Euro weniger kosten müssen.

 

Diese Praxis der Effektivzinsangabe wurde erst im März 2016 gesetzlich besser geregelt.

Ob das allein zu sichereren Entscheidungen führt, sei dahingestellt. Lassen Sie sich gegebenenfalls neutral beraten.

© Dirk Feldhinkel

Disclaimer:

 

Diese Informationen ersetzen keine individuelle Finanzierungsberatung durch qualifizierte Personen. Die Ausführungen sind Grundlageninformationen anhand eines Beispiels. Durch verschiedene Faktoren können diese Erkenntnisse nicht immer direkt übertragbar sein und damit zu falschen Schlussfolgerungen führen. Lassen Sie sich gegebenenfalls durch qualifizierte Personen beraten.

Wenn Sie wissen wollen, woher mein praktisches Wissen und meine Erfahrungen kommen und wieso es vielen Menschen auch ohne Vorkenntnisse hilft, dann klicken Sie unten links auf den Button.

Wenn Sie die "Berufshölle" schwieriger Geschäftssituationen abkühlen oder aus dem was Sie haben, mehr machen wollen, klicken Sie unten rechts auf den Button.

 


Kommentar schreiben

Kommentare: 0